Desciframos el alza en los Seguros Domésticos y Empresariales
¿Por qué ahora y qué significa para los asegurados?
El mundo de los seguros, tanto los domésticos como los empresariales, está en constante cambio, y recientemente hemos sido testigos de un fenómeno que ha captado la atención de asegurados y expertos por igual: el notable aumento en las primas de seguros para viviendas y para los negocios. En este artículo, exploraremos las razones detrás de este incremento, sus implicaciones para los propietarios y ofreceremos consejos prácticos sobre cómo manejar este nuevo panorama asegurador.
¿Por qué el aumento en las primas de seguros?
La pregunta que está en la mente de muchos asegurados es: ¿por qué estamos experimentando este incremento en las primas de seguros a nivel general? Hay varios factores que contribuyen a esta tendencia y que parecen ser el desencadenante:
El clima extremo y los desastres naturales.
El clima juega un papel fundamental en el aumento de las primas de los seguros de varias formas, estas son algunas:
Los eventos meteorológicos extremos: El cambio climático ha aumentado la frecuencia e intensidad de eventos meteorológicos extremos, como huracanes, tormentas, inundaciones, sequías e incendios forestales. Estos eventos pueden causar daños significativos a las propiedades, tanto a nivel doméstico como comercial, lo que lleva a un aumento en las reclamaciones de seguros. Las aseguradoras deben pagar más reclamaciones y, como resultado, ajustar sus tarifas para compensar estos mayores riesgos. Aunque esos desastres ocurran a miles de kilómetros de España, también nos afectan ya que las compañías aseguradoras trabajan a nivel global.
El incremento en las pérdidas por desastres naturales: Los desastres naturales causados por el cambio climático resultan en pérdidas económicas sustanciales para las aseguradoras. Estas pérdidas provienen de la indemnización de daños materiales a propiedades, pérdidas de cultivos agrícolas, interrupciones en la producción industrial y otros impactos relacionados con el clima. Para cubrir estas pérdidas, las aseguradoras han tenido que aumentar las primas de seguros para distribuir el riesgo entre los asegurados.
El destacado impacto en la agricultura: El sector agrícola es particularmente susceptible a las fluctuaciones climáticas. Las sequías, heladas tardías, granizadas y otros fenómenos climáticos dañan en mayor medida los cultivos y afectan la producción agrícola. Esto puede desembocar en pérdidas mayores para el sector agrario y, por lo tanto, en un aumento en las reclamaciones a Agroseguro.
Futuros o muy probables riesgos climáticos: Además de los eventos climáticos extremos actuales, las aseguradoras también tienen en cuenta los riesgos climáticos futuros al establecer las tarifas. El cambio climático puede alterar los patrones y aumentar la frecuencia o gravedad de ciertos eventos en el futuro. Por lo tanto, estas intentan ajustar las primas para anticipar y cubrir estos posibles riesgos climáticos adicionales.
Los costes de reparación y reemplazo siguen al alza:
Estos costes de reparación desempeñan un papel significativo en el aumento de las primas de los seguros, ya que las aseguradoras deben tenerlos en cuenta al establecer tarifas que reflejen adecuadamente los riesgos y los gastos asociados con la cobertura de seguros. Te mostramos varias formas en que este tipo de costes influyen en el aumento de las primas:
Estos costes en los materiales de construcción, reparación y recambio han experimentado un aumento en los últimos años debido a varios factores, como la inflación, la escasez de materiales y la demanda creciente. Por ejemplo, el precio de la madera, el acero y otros materiales utilizados en la construcción puede fluctuar significativamente debido a cambios en el mercado global. Este aumento, lógicamente acrecienta los gastos de reparación para las aseguradoras y, en consecuencia, contribuyen al aumento de las primas.
La escasez de mano de obra cualificada: De todos es sabido que existe una escasez exagerada de mano de obra cualificada en el sector de la construcción y la reparación y mantenimiento. Esto puede deberse a factores como el envejecimiento de la población activa laboral, la falta de capacitación adecuada y la migración de trabajadores preparados a otras industrias. Esta escasez aumenta los costes laborales asociados con las reparaciones, lo que a su vez da como resultado primas de seguros más altas.
Tecnología y equipamiento avanzado: Con el avance de la tecnología, los métodos de reparación y los equipos utilizados en la construcción y la reparación han evolucionado. Esto incluye tecnología más avanzada, herramientas especializadas y maquinaria costosa. Si bien esta tecnología puede mejorar la eficiencia y la calidad de las reparaciones, también aumenta los costes asociados, lo que influye en las primas.
Regulaciones y estándares de construcción: Están en constante evolución para garantizar la seguridad y la calidad de las estructuras. Cumplir con estas regulaciones puede requerir inversiones adicionales en materiales, mano de obra y equipos para garantizar que las reparaciones cumplan con los requisitos legales y de seguridad. Estos costes adicionales también aumentan las primas para compensar el cumplimiento de las regulaciones y los estándares de construcción.
Los avances tecnológicos y los riesgos emergentes:
Si bien los avances tecnológicos han mejorado la calidad de vida, también han introducido nuevos riesgos y desafíos para las aseguradoras. Por ejemplo, la creciente dependencia de la tecnología en el hogar (como la domótica) y en los negocios ha aumentado la exposición a ciberataques y otros riesgos relacionados con la seguridad. Para cubrir estos nuevos riesgos, las aseguradoras también están reajustando sus tarifas.
Mayor valor de los bienes asegurados: Los avances tecnológicos suelen ir acompañados de un aumento en el valor de estos bienes. Por ejemplo, los dispositivos electrónicos, los vehículos equipados con tecnología avanzada y las propiedades con sistemas de automatización del hogar pueden tener un valor más alto que sus antecesores. Esto significa que las aseguradoras deben pagar más en caso de pérdida o daño, lo que conlleva un aumento en las primas para cubrir estos mayores costes de indemnización.
Nuevos riesgos y vulnerabilidades: Si bien la tecnología puede mejorar la eficiencia y la comodidad, también introduce nuevos riesgos y vulnerabilidades que pueden aumentar la probabilidad de pérdidas aseguradas. Por ejemplo, los dispositivos inteligentes y la conexión a internet pueden aumentar la exposición a ciberataques y violaciones de la privacidad. Además, la dependencia de la tecnología en la vida cotidiana puede hacer que las personas sean más vulnerables a interrupciones debido a fallas técnicas o problemas de compatibilidad. Las aseguradoras deben tener en cuenta estos nuevos riesgos al establecer tarifas.
Los costes de reparación y reemplazo: Los avances tecnológicos pueden hacer que los costos de reparación y reemplazo sean más altos debido a la complejidad y la especialización de los equipos y sistemas tecnológicos. Por ejemplo, la reparación de un vehículo con sistemas de asistencia al conductor o un hogar con tecnología de automatización puede requerir técnicos especializados y piezas de repuesto caras. Esto da como resultado un aumento de las primas para cubrir estos gastos.
Impacto en la Vida Doméstica
Presión financiera adicional:
Para los asegurados domésticos, el aumento en las primas de seguros puede generar presión financiera adicional. Con el coste de la vida en constante aumento, el gasto adicional en seguros puede afectar el presupuesto familiar y limitar la capacidad de ahorro.
Reevaluación de la cobertura:
Ante el aumento en las primas, es importante que los asegurados revisen su cobertura de seguro actual y consideren si necesitan ajustarla. Puede ser muy útil trabajar con un agente de seguros para evaluar las opciones disponibles y garantizar que estén adecuadamente protegidos contra los riesgos emergentes.
Necesidad de medidas preventivas:
Para mitigar el impacto del aumento en las primas de seguros, los asegurados pueden considerar tomar medidas preventivas para reducir el riesgo de reclamaciones. Esto puede incluir la instalación de sistemas de seguridad en el hogar, la mejora de la resistencia a desastres naturales y la implementación de medidas para protegerse contra ciberataques.
Impacto en los negocios
• Costes operativos elevados:
Para las empresas, el aumento en las primas de seguros puede resultar en costes operativos más altos. Esto puede afectar la rentabilidad de la empresa y requerir ajustes en el presupuesto para adaptarse a las nuevas tarifas de seguro.
• Revisión de políticas de seguro:
Las empresas también deben revisar sus políticas de seguro existentes y considerar si necesitan realizar cambios para adaptarse al nuevo entorno asegurador. Esto puede implicar ajustar los límites de cobertura, agregar coberturas adicionales o buscar opciones de seguro alternativas.
• Enfoque en la prevención de pérdidas:
Dado el aumento en las primas de seguros, las empresas pueden beneficiarse al centrarse en la prevención de pérdidas y la gestión de riesgos. Esto puede incluir la implementación de prácticas de seguridad en el lugar de trabajo, la capacitación del personal en medidas de seguridad y la inversión en tecnología para mitigar riesgos emergentes.
Qué hacer ante esta subida en las primas
• Comparar Ofertas:
Es importante que, tanto los asegurados particulares como las empresas, comparen varias ofertas de seguros para encontrar la mejor opción en términos de cobertura y precio. Trabajar con un agente de seguros de confianza puede facilitar este proceso y garantizar que se obtenga la mejor oferta posible.
• Invertir en Prevención:
Tanto los particulares como las empresas pueden beneficiarse al tomar medidas preventivas para reducir el riesgo de reclamaciones. Esto puede incluir la instalación de sistemas de seguridad, la implementación de prácticas de seguridad en el lugar de trabajo y la inversión en tecnología para mitigar riesgos emergentes.
• Explorar opciones alternativas:
Ante un aumento significativo en las primas, puede ser útil explorar opciones alternativas de seguro, como paquetes de seguro combinado o pólizas personalizadas. Trabajar con un agente de seguros con experiencia en seguros domésticos y comerciales puede ayudar a encontrar la mejor solución para las necesidades específicas de cada persona o empresa.
Conclusión
El aumento en las primas de seguros tanto a nivel doméstico como empresarial presenta desafíos significativos, pero también ofrece oportunidades para revisar y fortalecer la protección contra los riesgos emergentes. Al tomar medidas proactivas y explorar opciones alternativas, los particulares y las empresas pueden mitigar los efectos del aumento en las primas y garantizar una cobertura adecuada para proteger sus activos y operaciones.
Es conveniente revisar las pólizas, los capitales asegurados y las primas pagadas. Muchas veces lo vamos dejando y al final los seguros quedan desactualizados, con pólizas antiguas y con primas que quizá sean muy superiores a las del momento actual.
Podemos ayudarte a hacerlo. ¡Contacta con nosotros!
